随借随还的贷款,案例篇帮老客户做的经营贷,利息为零

首先以本尊亲自举例,原本就很低的融资成本,在开通了随借随还的功能后,实际支出的利息成本就更低了。但对于大多数人来说,随借随还的功能是一个鸡肋,不太会有很多闲置资金频繁地还进和取出,而且根据本尊的实操经验,五大行的随借随还功能都有限制条件——有的放对公账户,有的事先/事后审核用途,也就是说不提取可以不算利息,但一旦提取,就要受到监管,让客

首先以本尊亲自举例,原本就很低的融资成本,在开通了随借随还的功能后,实际支出的利息成本就更低了。但对于大多数人来说,随借随还的功能是一个鸡肋,不太会有很多闲置资金频繁地还进和取出,而且根据本尊的实操经验,五大行的随借随还功能都有限制条件——有的放对公账户,有的事先/事后审核用途,也就是说不提取可以不算利息,但一旦提取,就要受到监管,让客户提供用途也就约束了客户频繁还款,因为下一笔提款不能100%保证能取出,很缺乏灵活性了。

另外绝大多数银行都没有开通随借随还的功能,申请100万,必须一次性放款出来,一年后才能提前还款,还有着至少几十万金额的门槛。其目的也很合理,不希望客户动不动就还款,还是零敲碎打的小钱,

可是真实世界中需求是五花八门的,以下客户需求就很难满足——真实经营做流动资金、零库存资金周转率高回款速度快、打新认筹摇不到就有利息损失、临时当过桥垫资资金、天有不测风云当备用金等等,他们都需要更加灵活、更加省利息的方案。

为了解决这个矛盾,本尊挖掘出了这一款活期存款利率高达3.6%,配合着贷款融资目前最低利率2.6-3.45%,这么一算,“银行为你打工”真不是玩笑话了。

以下是一位客户的亲身经历:他是本尊的忠实客户了,从早年的消费抵押到现在的经营贷,操作过四五笔贷款了,利率也一路从6.86%降下来,这次申请的资金作为备用金,顺便看看以上描述的需求有没有机会。因为公司经营痕迹比较弱,帮他申请了3.45%不看流水秒批的产品。

放款后就发愁成本怎么覆盖的问题了,众所周知,近段时间的银行理财都在纷纷暴雷,存款就是保本产品中唯一的选择了,但如上所述,他又要保留流动性,能随时取款使用,活期又是存款中唯一的选择。最终,帮他两套方案做好后,他这笔贷款的利息完全能被活期利息抵消,不但是零成本,还能做到负成本(3.6%-3.45%)。

它的收益率和算法是公开透明的,下面就详细说一说。

整个协议期限为一年。按月计息,第一个月计息为协议签署日至本月月底,正常计息周期为每月一号到月底,下个月20号结息。

活期利率根据计息周期内日均存款余额分成四档,各人按照自身情况分别签署20万起、50万起、100万起、200万起,在神奇的存抵贷一文中有描述。

下面都以200万一档为例:日均余额等于一个月内每天余额相加再除以当月天数,日均余额大于等于200万,则最低利率为1.65%,通常为3.3%,最高为3.6%;若日均余额不足200万,则按公开市场0.3%计息。

以下文字看不明白的人,可以忽略跳过,记住只要日均余额200W达标,则3.3%这一档基本上是保证的。

1、一个关键是,要提前预测好流动资金存款的时间。手中只有200万流动资金,达到日均200万就会很难做到,因为既然是“流动”,当然随时会取走使用,即使手中有1000万的资金,但在计息周期内存款天数少,日均余额达不到200万,则签200万这一档并不会收益最大化,反而是“对赌”失败(这里的对赌不会让你赔钱,只不过高利率拿不到了),只能获得0.3%的最低利率。

总结一下:日均存款若达不到协议金额,全部按市场公开活期利率0.3%计息。

2、还有一个关键概念是,计息周期最后一天的时点金额:要获得最高的活期利率,除了满足了日均存款达到200万以外,还要在计息周期最后一天的时点金额高于日均存款的1.4倍,即280万,本轮计息周期才能触发年化3.6%的利率计息(利息=日均存款数*3.6%*本轮计息周期实际天数/一年总天数);

如果计息周期最后一天的时点金额没有达到日均存款的1.4倍,但达到日均存款的80%,则利率为阶梯式的,最低利率为3.3%(时点金额大于等于日均存款的80%),还有3.35%、3.4%、3.45%、3.5%、3.55%这几档,视最后一天的时点金额分别为日均存款的倍数而定;

如果计息周期最后一天的时点金额没有达到日均存款的80%,则最后收益为1.65%。

总结一下:如果资金短期内不用一直放在账户里,3.3%的利率基本上是妥妥的,只要算好日均(手机银行可以自动生成日均);日均存款达到200万,且最后一天时点金额>日均存款的1.4倍,利率为3.6%,这一点比较折腾,不适合所有人;最后一天时点金额>日均存款的80%,小于日均存款的1.4倍,利率为3.3%-3.55%;最后一天时点金额<日均存款的80%,利率为1.65%。

3、第三个关键点是很多人或忽略的,虽然协议中是日均存款200万为最低线,但如果这个月的日均存款算下来为300万,则时点金额都相应提高,按照300万的80%和1.4倍分别计算,而不是按照200万要求,也就意味着日均余额越高,时点金额也要越高才能获得最高收益。

也就是说,如果本轮计息周期的日均存款为300万,则最后一天时点金额最少为240万,利率可达3.3%,最高为420万,利率可达3.6%,如果达不到240万,利率为1.65%。

本尊根据协议想了几个对策:

1、在签协议之前,先想好对应哪一档,存款金额、留存时间提前做一个预测,提前计算日均余额大概有多少,保证达到日均下限。如果比较频繁地取款使用,那对策就要根据金额折半,比如手上有200万,则签100万这一档,或者50万这一档,才能利率最大化,因为100万这一档最低2.9%,最高3.1%,手上有200万比较轻松就能达到,但要是签了200万这一档,可能连日均都完不成,则利率一下子降到0.3%。

2、针对日均存款达不到协议金额,利率会降至0.3%这一问题,本尊原本想通过存抵贷做对冲,保底年化利率2.88%,实现双保险的风险控制。但银行显然也想到这一环节了,规定了活期存款协议和存抵贷只能二选一。但我在其他银行也有存抵贷产品,如果在月初预测本月资金要使用时间比较久,那就干脆本轮计息周期不做这个活期存款,全部搬家到另一家存抵贷银行,也可以实现降成本的目的。

3、最后一天时点金额1.4倍,才能利率最大化。那这笔资金从何而来?如果没有随时能调动到他人资金的能力,则在名下申请几笔其他授信额度,每个人可以通过其他授信额度调出来做高时点存款金额。比如,随借随还的抵押贷款,轻松取出高达几百万的额度,随借随还的信用贷,取出几十到一百万,花一天的成本,换来的收益高达0.3%/年,但信用贷的问题是单笔额度低,要多家银行凑起来,可能有后遗症。

最后总结:本文分享的是一种省成本的思路和实操分享,并非指导如何赚更高的收益;或者换个更容易理解的说法,在收益越来越不确定的大时代中,谁敢说你买的房、投的股票股权、银行理财等各种所谓的资产就一定是高收益或正收益?何况普通人喜欢跟风,往往投资成了负收益?既然收益天注定,普通人难以强求,转而努力谋求更为实际的降低成本,努力减少现金流的支出,就特别值得探讨,古人的“开源节流”就体现了这种智慧。

成本怎么降?如果是加杠杆投资的,一种可以优化资产负债表,也就是提前还款降杠杆率,或转贷降低贷款利率,直接减少利息支出,但还掉了就牺牲了流动性,没有备用金也意味着面对风险的弹性减弱;还有一种就是既保持充分的流动性,还能留出多余的备用金,无风险存款抵扣贷款利息,甚至能完全覆盖掉贷款利息,包括存抵贷都是这个思路。

如果能做到假设投资失败无收益或负收益了,现金流还能非常宽裕,中长期都不受影响的地步,这才是这个大环境下适合普通老百姓的做法。

咨询服务

目前本尊已经在上海、北京、深圳、广州、杭州、苏州、南京、成都、重庆、西安等城市开展融资咨询服务。

本文内容由互联网用户自发贡献,该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 请发送邮件至 dashuju8@homevips.uu.me 举报,一经查实,本站将立刻删除。
如若转载,请注明出处:https://www.dashuju8.com/10868.html