花呗年化利率是多少，关于财富与财务自由

不知不觉买房已经2年了，买房后我返贫，每天被房贷压得传不过去，经常为下个月的房贷焦急的睡不着觉，于是我开始对钱有了自己的一些看法，也让我正视了自己与金钱的关系。我短短2年，我从负债，到现在已经把所有外债都还清了。以下是我自己对于钱和财富的一些理解。也有一些关于怎么省钱和攒钱的方式

一、关于财富、关于钱

钱属于财富的一部分，但不全部包括财富，房子车子股票等可以变现为钱的东西都可以称之为财富，但是我个人比较喜欢流通性强的财富，比如钱，存款，基金之类的。如同我以前所说过的一个观点，任何东西变成钱非常难，但是钱变成任何东西都非常容易。我以前没有这方面的观念，当我缺过一次钱之后，就知道钱太重要了，越是流通性好的财产越好。现金比活期好，活期比定期好，基金股票比房子车子流通性好。在法院强制执行的时候最好执行的是银行卡里的钱和存款，然后是基金、股票之类的，房产其实不算好。执行的。很多资本大佬最后玩不下去就是死在了流通性上，流通性差的资产当你急需用钱的时候，不得不割肉卖出。

二、信用财富也是一种财富

我觉得信用财富也是一种财富，甚至信用财富有时候比你实实在在的存款更为重要。这是银行等信用机构赋予你的可以提前支取的信用额度，我们一年存10万块很难，但是通过合理规划自己的信用，拿到10万的信用额度却非常容易(最简单的就是多办几张信用卡)，不要小看这些信用额度，在你急需用钱的时候，这些额度往往能帮到你。比如你住院，急需一笔手续费，亲戚朋友不一定有，有也不一定愿意借，但是信用卡却可以借给你，你不用割肉卖出自己的其他财产去换取流通性强的货币，而且你按时归还还不用任何的利息。举个我自己的例子吧，我房贷商转公，一个程序是必须先要先自己垫钱把房产证从银行里赎出来，然后把抵押清了之后把房产证拿去公积金中心，公积金再贷款给你。这个中间会有一个公积金审批的时间，你知道找垫资公司的钱是多少吗?垫付金额的3%，而整套程序下来到公积金中心下款最终其实连一个月都不到，我当时贷了50万，花了1.5万，用时一个月都不到，若我当时还没有开信用卡，但如果我以前重视这个信用额度，像我当时规划自己存款的时候。一样好好规划我的信用卡，50万的额度我相信我 是可以做到的，我用这50万套出来，虽然会有一部分手续费，但是不会像垫资公司一样高到3%，省下来的钱是多少。信用额度非常重要，我个人建议好好规划，因为用自己的信用额度规划到的钱比自己攒钱容易非常非常多。我们经常看到很多人被骗，其实很多都是几万甚至二十多万的被骗，这些都是借用的自己的信用额度套出来的，我举这个粒子是为了证明，信用额度比你想象的重要很多，是一笔巨大财富。而且合理的负债我觉得也是财富的一种组成方式。

三、关于赚钱和攒钱以及省钱.

赚钱其实无非是开源节流，虽然网上有各种各样的告知你怎么去做副业的教程，但是我觉得开源。是非常难的，尤其是跨行业的开源，而且知识变现也非常难，短时间内是看不到成果的，我自己学法律，学了4年，考了一年，拿法考证到交实习材料又花了一年，实习一年，然后考律师考试，直到我执业，我才开始慢慢将我所学的变现，而且刚开始也没有什么钱，知识变现其实是个相当漫长的过程。网上很多教你画画接单，写作接单的等副业，其实更难。如果要开源可以根据自己的情况来，而且如果无法开源也不要过多的焦虑，因为开源本来就是个非常困难的事做到是少数，做不到才是多数。开源我建议去找自己专业相关的行业去开，跨专业的开源往往非常难，当然送外卖，跑滴滴之类的靠时间和个人勤奋来开源的不在内，不过即使如此也不一定每个人都适合这种开源。这个根据个人情况来吧。

攒钱方法我看过很多，什么520存钱法，365存钱法之类的，我全部不推荐，举个例子，365存钱法，一年下来是60000多块，平均一个月得存5000，很多人不一定每个月能赚到5000

根据自己的情况，收入减去自己预算的消费，其余全部存掉，要发了工资就存。而且这个世上我觉得不存在什么无痛存钱法，存钱都痛，谁没有欲望了，存钱是和自己的欲望作斗争。

我觉得比较好的方式是存折存钱。我最开始存下来钱就是用的存折，因为存折取钱非常麻烦，得去柜台，定期存款更加麻烦，不但要去柜台，还要带身份证以及得到期到营业时间才能取，而且无论是定期还是活期存折都无法绑定任何软件，有时候我们花钱都是十分冲动的。我觉得抵御欲望的最简单的办法不是靠自律，自律本身也挺反人性的，最有效的办法要不就是利用一个更大的欲望去抵御一个小一点的欲望，或者利用人性的懒惰与怕麻烦，这样再加上本来程序上的一些阻碍，用这些来抵御自己冲动的购买欲望。这样存钱才是立竿见影的。刚开始最好用活期存折，因为怕有自己无法预估到的一些要用钱的地方，活期比较方便一点，活期存到一笔数字或者每到年尾后转定期存款。当然如果存钱已经形成习惯了，可以直接存定期，毕竟定期利息高很多。定期虽然利息高，但是如果不能形成储蓄习惯，你都没钱，那你去想那点利息其实没啥意义。

捕钱数额是收入减去储蓄，剩下的才是消费部分。这里开始之前其实记账也非常有必要，因为记账可以让自己知道自己钱花在什么地方，这样可以大致知道自己一个月的消费情况，也能定时复盘，在一些不必要的地方把钱省下来。

攒钱存钱我觉得非常必要，因为在我看来，如果你工作不能攒钱，那么你为什么要去工作呢?留不下来的钱只是过了一道流水不算是你的钱。如果是农村漂泊在外打工人，你出去工作每天辛苦搬砖，住不好睡不好吃不好，背井离乡，还要忍受同事的排挤老板的辱骂，还一分钱没攒下来，那你图啥子?你自己在农村老家玩也一样一分钱没有，但起码自由自在，每天可以睡到自然醒，吃得好住自己家，还不用出卖劳力，如果工作不攒钱，在我看来打工是没有任何意义的。总不会有人喜欢受虐才去打工的吧，打工本来就是为了赚钱，但是赚了钱都花了，钱就过了一遍手等于没有赚钱。不就是白干了吗?这有什么意义吗?至于为什么一定要攒钱，我记得有首诗来着，生命诚可贵，爱情价更高，若为自由故，两者兼可抛。在我看来，钱是可以买我自由的。绝大多数人都是用时间赚钱，出卖自己的时间换取金钱，我们想做很多很多的事情，曾经有很多很多的梦。想，但是因为钱不得不放弃。但是如果你有钱，你不用再为钱而烦恼，面对你不喜欢的事情你可以勇敢说不，也可以有勇气去追寻自己i想要去数的事情，探索自己相要探索的领域，那个时候你看到的世界是另一个样子，但是这一切，只要你好好存钱，实现财务自由便可以实现，只需你克制自己的欲望，不要买那些有的没的，而且你真的需要那么多东西吗?那些东西我也觉得不值得我用自由去换。

省钱和攒钱一样重要，要想攒钱，开源多数人是做不到的，但是节流很多人是可以做到的。首先记账，弄清楚自己哪方面花费比较多，有哪一些不必要的花费，定时复盘。有个有效的方法是列出购买清单，不在清单内的东西一律不买。如果实在遇到很想买的东西先放入购物车，把那个东西的价格打入余额宝或零钱通，等三天后如果还想买就把钱从零钱通活着余额宝中取出来买了它，如果不想了就从购物车它，然后那个钱存下来暂时不取来了，到下一次要存钱的时候一起存进存折。

普通人的花费基本都花在衣食住行，衣我觉得能穿的就那么几件，买几件好的，经常能穿的那种即可，这个价格我觉得要算它每天的价格，如果一件衣服20元，你穿了一天就不想穿了，放在那躺灰，另一个衣服2000元，但是你非常喜欢，你穿的次数很多，而且质量还很好，穿几年，这样算下来，其实那件2000的衣服其实对于你而言其实更划算。衣服这东西不求多，但求精。而且我们不需要那么多衣眼那些衣物垃圾几百年都化不掉，堆积在那里，成为了地球上的垃圾，严重污染环境。无论是从省钱实用还是环保的角度而言其实我都非常反对买特别多的衣服。而且你气质和外貌也不是靠你买多少衣服就能变的，衣服是服务你的，重要的是穿衣服的人。食物还是要吃好的，最好自己种，那样更健康，没有条件的自己做饭。我不建议在吃这方面省钱，吃进去的东西会变成自己身体的一部分，自己郜饭不一定比外卖便宜，但是一定更健康，身体健康省下来的医药费都不止那么一点。而且做饭也。算是一个生存技能，又能省钱又健康又提升了白己的生存技能何乐不为。住的话若要买房，能全款一定要全款，能少贷一定要少贷款，能等额本金不要选等额本息，不要听别人的什么多余的钱能去做投资，讲的每个人都是巴菲特一样，讲得大多数的人投资都不是血本无归一样。你自己去投资去理财几乎不可能拼得过银行贷款利息的，而且银行贷款利息是一还就要你还2，30年，认清自己，不要太看得起自己，平凡也没啥不好。而且你如果有钱，其实也可以完全做到理财收益覆盖房租的。举个例子，如果我租房，长沙这边按1000元一个月的房租，以现在的银行存款利息3%来算，其实你只需存个40万就可以存款利息覆盖你的房租，你等于免费租房，而你的账户永远躺着40万现金。而且我们有必要建那么多房子吗?大量的土地用来建房子，住的人也没有那么多，而这些房子也不可能真能住70年不烂不倒，我奶奶家农村自建房30年已经快倒了。而房子拆掉后那个地方也不能用来种地，也几乎不会用来在建房屋，那些钢筋水泥又变成建筑垃圾好多年不化，对自然对地球又是一个耗损，而这些土地是当初从其他动精物的生存栖息地抢来来的。行，我出门基本都地铁公交，无非必要我绝不会打的。有挺多人要我买个车的，但是我算了一下，买车每年的耗损，加上保险罚单养护加油等费用，够我打车打一年了，如果是外地，我通常高铁打的，如果是长沙周边我可以叫车送，而且这种情况也不多，长沙市内我直接公交地铁基本都可以直达。现在车辆垃圾也很多，而且更加难化掉，车辆本身堆积形成垃圾，另外车辆也对地球造成了极大的不良影响，排放的废气，耗油，油本来就储量有限，又不是取之不尽用之不竭的，总有一天会用完，上次听徐文兵的课，他讲到地球也有五行，石油便是水行，也对应水的颜色黑色，代表储存之力，人类不断的开采燃烧，导致地球生病，地球在发烧。所以我觉得有。时候省钱和环保是分不开的。我不能阻止别人怎么做，但是我能保证自己不去做。而且现在地铁公交的话，云闪付、微信、支付宝、农行、平安、长沙银行都有活动，我几乎都是半价甚至一折坐车。高铁票支付宝、飞猪都有优惠，打的也有各种满减券，开源只是存钱的一头，节流省钱也是存钱的另一头呀。另外我有在淘宝购买省钱卡，对于那种必须购买的东西，基本都会用优惠券，当然也会比价后再决定要哪个软件购买。支付宝、云闪付用的比较多，因为有优惠券，我现在基本所有支付的每一笔钱都不是原价，都是多少减了一点的。另外各个银行都有很多活动，有各种立减金之类的，越大的银行活动力度越大。这些需要自己去关注。

从自己衣食住行方面节流，一个是存下来了钱，另一个方面也是为地球少制造了很多垃圾，何乐不为。

四、关于信用卡、花呗

我是一个比较拥护信用卡和花呗的人，很多人说被信用卡和花呗毁了。我觉得错的不是花呗信用卡，是用的这个人对钱的掌控力太弱。信用卡和花呗是就像一把刀，如果你用的好它能给你切肉吃，但如果你不会用，它反而会切你的肉。花呗几乎是支持支付宝扫码的地方都支持花呗，包括不支持信用卡支付的地方，你也能用花呗支付，我觉得它是一个非常非常好的信用卡补充工具。当然喜欢买买买对钱没有掌控能力的人就不要用这些了，用一阵子现金，等学会存钱，对钱有一定的掌控力了，再开始用这些吧。

花呗和信用卡用的好是可以让自己财富增值的首先如我前面所说，信用财富本身就是财富的种，当你急用钱的时候，花呗信用卡可以借给你。它们就像是是站在你身后的一群卫士，关键时刻可以帮助你。信用卡有抵用券或积分可以在消费的时候就减钱，花呗金和还款券在你还款的时候又能减钱，更别说各大银行有各种店面优惠券。另外，花呗和信用卡在一定期限内借给你的钱是不用收你利息的，等于给你额度免费用。钱其实是可以产生收益的，举个例子，全部用低风险来列举，你用信用卡花了一万块，信用卡有50天的最长免息期(有的有57天)，你把原本应该直接花出去的钱，放进云闪付，放7天，云闪付给你个红包20元，然后期满你取出来，再到证券公司开个账户，领证券公司的新人礼，28天8.18%的新人理财，28天后1万块加上你的利息68一起给你，再然后去支付宝买一个货币基金1万块，给你个红包13元，货基放7天取出，再到京东活期+放1万块7天后取出，给个25的红包。以上到最后一天还款日你把那1万信用卡还上，在这免息期内你用一万块就红包就赚了126。这还不算你用抵扣券还款券以及其他信用卡优惠券，而且我还没算低风险理财本身的收益率的情况下。可见信用卡其实你用好了是可以省非常多的钱的。一般对于信用卡花呗分期我一般不会用，除非免息，能分期免息的哪怕我能全款拿下我也会用信用卡，因为钱在我手上一来可以有利息，二来，钱会贬值，虽然不会贬值很多，但是不可否认是存在的。信用卡花呗不要分期，不要最低还款，总之是要利息的一律不要干，不要利息的可搞。网贷我没有怎么接触过但是网贷利息一般都很高，除非有免息券，可以免息借给你，你在极度缺钱的情况下可以搞一下，否则不要碰，网贷、信用卡、花呗分期年化利率都非常高，一般都达到了18%，都接近于高利贷了，所以要利息的事情千万不要干。否则你还不如不用。

合理负债，合理利用信用卡是可以为自己创造更多的财富的。对于信用卡花呗不要一刀切，

五、关于投资理财

理财不是单指投资，投资只是理财的不小部分范围，理财是管理自己的钱财。不要去乱买基金股票，我的建议是最好的是短期内要用的钱放到低风险理财里(低风险仅指货币基金如余额宝零钱通等宝宝类工具、券商新人福利，活期存款等。不包括债券基金、银行理财等R2中低风险的投资工具)，中长期不用的放到银行三或五年期定期存折里，长期不用的准备养老的钱放到增额终身寿里。不要去投资股票基金，老老实实放这三个地方就已经可以打过很多人的理财收益了。举个例子，你买100的股票或基金，你第一天买进去100没亏没赚，第二天降20%，你只有80块了，第三天股价涨了20%，你以为你保本了，还有100吗?不是的，80块股票要涨25%才能回到100块。R3以以上的理财产品除非你懂并且做好了亏损的准备否则不建议投，R2类似债基和银行理财的产品，除非是当前形势比较好并且有红包(1%以上，非封闭期)可以搞，否则也不建议买。对于钱千万不要随便钱的花选一家利率比较高的银行，用存折存，存折除了不方便支取可以留住钱外，更为重要的是所有存折的第一页都有该银行的盖章，白纸黑字，不易产生纠纷，就算产生了纠纷，法律也会保护你。我们赚钱已经很辛苦了，存钱千万不要。图省事，还是稳妥一点的好。

六、关于通胀

很多人说钱不要放在银行定期存款里，通胀厉害，要去投资跑赢通胀，我前面说了，你去投资股票投资基金都不能保证你的钱不亏本更别说抵御通胀。然后我们一般平民老百姓没有那么多投资机会。而且通胀不会一直那么高的，过去二三十年我国经济高速发展，所以钱贬值，但是任何一个稍微稳定的国家，其实通胀都是维持在一个相对稳定的状态，通胀高的国家一般是在经济不发达的国家。通胀率其实可以参考一下10年期国债收益率，如果你对我国未来国运比较自信那么就不要太过于担心通胀，真的没有那么恐怖。我看过太多人为了抵御通货膨胀而破产的但是从来也没有见过哪个人因为通胀本身而破产的。不要去乱买理财产品，自己的建议就是老老实实存银行定期存款，你的收益率就已经打败全国大多数人了。除非有红包否则不要买。

七。世上没有比花钱更简单的事情，但你会去羡慕一个要工作一辈子的人吗?

有很多人问我赚那么多钱存那么多钱干什么，不舍得吃不舍得花。应当及时行乐。其实我倒不是不舍得吃，我吃的比一般的人都好，我只是不喜欢到外面吃东西，花钱我也花，只是我花钱的地方不在衣服和包这种东西上，我会买课程，会买书错也会买流浪猫的口粮。我只是买东西比较理智而已。我无法理解为什么要花2万块买个装东西的包然后下雨都护着走生怕淋到的心理，也无法理解星巴克明明难喝得要死为什么还要去花钱花时间去打卡下午茶拍照发朋友圈，更无法理解明明自己手机用的好好的为什么非要连夜排队去抢某机的新款，在我看来所有的东西都是死物，生产出来的意义应该是我服务的，如果那个东西不能讨我欢心让我喜欢，我不会为它花一分钱，我管你是什么名牌网红，那关我屁事。至于别人怎么我根本不在意，我不觉得你用几个月的工资买了个名牌包别人因为个包就会对你刮目相看，更不会觉得欠着一屁股债在朋友圈打造出来的精致生活你就真的走上了人生巅峰。你自己日子过的好不好还是自己心里清楚，日子是自己的，不说过给别人看的。所以我是真的一点点都不羡慕别人花钱买买买，因为我要买我随时可以买买买。花钱谁不会，世上没有比花钱更简单的事情。没有存款不为自己的将来做打算，今朝有洒今朝醉，及时行乐，难道要打一辈子工?你会去羡慕一个要工作一辈子的人吗?我只羡慕那种不用工作就有钱，每天可以自由自在作自己喜欢的事情的人。

好好规划，好好理财，存钱得和自己的欲望作斗争，但是用现在买买买的欲望换来的却是早日不用工作就有钱用，换来的是在发生重大事情的时候你的一个站在你的后面你的一个坚强的后盾。存钱，合理规划财务非常有必要。希望我能早日实现财务自由。早日过上退休生活，

这个图片是为了证明我说的第四点，如果你用信用卡消费一万块，你用本该花出去的一万块利用信用卡免息期可赚到的额外收益。这些都是有依据的。仅做举例，不做任何投资建议，我有红包你不一定有。