发薪贷,发薪日贷款的生活经历_非裔美国单身母亲和雇员

非裔美国人和包括单身母亲在内的妇女不成比例地使用发薪日贷款。很少有实证研究纳入来自发薪日贷款员工的数据。这项探索性研究采用现象学方法和深度访谈来考察两组人的生活经历:使用发薪日贷款的非裔美国单身母亲和发放发薪日贷款并收取贷款的前发薪日贷款雇员。采访产生了来自单身母亲经历的四个主题,包括

非裔美国人和包括单身母亲在内的妇女不成比例地使用发薪日贷款。很少有实证研究纳入来自发薪日贷款员工的数据。

这项探索性研究采用现象学方法和深度访谈来考察两组人的生活经历:使用发薪日贷款的非裔美国单身母亲和发放发薪日贷款并收取贷款的前发薪日贷款雇员。

采访产生了来自单身母亲经历的四个主题,包括“当时的正确决定”和“它会上瘾”,以及来自前员工的五个主题,包括“帮助顾客回来”和“与顾客相关”。

发薪贷,发薪日贷款的生活经历_非裔美国单身母亲和雇员

从非裔美国单身母亲所描述的现象中可以发现四个主题。

主题1:“当时的正确决定”

对于许多母亲来说,使用发薪日贷款似乎是“当时的正确决定”;考虑到他们的需求和资源,这是一个理性的选择。

这些时候,他们手头拮据,但有迫切的需求,如购买食品,支付意外开支,或满足定期每月的账单,如租金,公用事业或天然气。

这些时间还包括当他们的工资周期因工作变动而改变时填补空缺。这些决定反映了一种面向当前的心态。

娜丽莎说,“[发薪日贷款]来得正是时候,当…我不知道我要做什么…这是一个快速解决办法,但它从来不是一个永久的解决方案…”桑德拉分享道,“很多时候,当你不能去别的地方…你只能做你必须做的事情。”

然而,一旦眼前的需求结束,贷款到期,现实就来了。安这样表达这个现实:“当你最终意识到,我已经失去了所有的钱…[然后]你想,我还有别的选择吗?”。

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主题二:“会上瘾”

每个母亲都承认,发薪日贷款很容易成为一种瘾,当不可能全额还款时,她们经常被迫上瘾。安是这样解释这种上瘾的,“当你去还的时候,你不得不重新写一遍,仅仅是为了下周…这就像是签字放弃你的生活,因为你让自己背上了更多的债务。”海伦讲述了上瘾是多么容易:

就好像,我只需要付400美元中的80美元…这看起来很容易…但是如果你真的需要它,就像我一样…你可以一直借钱直到任何时候。…我必须摆脱它…[它]对我来说就像是一个障碍。

凯伦这样描述这种上瘾:

一旦你陷进去,就很难再出来了。你进去了,你做了那个推进。你马上就能拿到钱。…当时看起来并没有那么…糟糕。但是当你陷入这种循环时,你注意到你…每个月都这样做…这就开始产生问题了。

戒除毒瘾需要意志力和奉献精神。桑德拉说:“一旦你去了那里,你就不能停下来。你必须下定决心,说‘嘿,我不能再管这件事了’。”

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主题3:忠诚

母亲们对她们经常光顾的发薪日贷款公司表示忠诚。他们的忠诚似乎是出于两件事。

这是一种隐藏他们因使用该产品而感到尴尬的方式;只去一家商店意味着知道他们需要帮助的人更少,而且这表明他们与员工的关系良好。下面两个引语反映了这两个忠诚度的激励因素

海伦说:“嗯,因为我与人们建立了融洽的关系,我们只是彼此了解……我有点把这种事情当成私事。我不喜欢很多人知道我在做什么。”娜丽莎这样描述她的忠诚,

我破产了,而你却伸出援手……这就像是,我去见了一个朋友,因为他们就是这样对待你的。…[有]一种真正的联系让我坚持下去。

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主题4:这是他们可以利用的财政资源

母亲们经常表示家人或朋友帮不上忙,有些人不想让家人知道她们在挣扎。获得发薪日贷款比给家庭增加负担要好。安说,

如果你寻求帮助,“哦,我没有。”但是如果你知道你是否得到了发薪日贷款的所有信息…我知道他们中的一个可能会同意并给我[贷款],而不是问家人或试图去银行贷款。

一些人说发薪日贷款弥补了他们购买必需品的其他资源的缺口。娜丽莎在使用发薪日贷款期间做了两份工作,她分享了以下内容:

如果你仔细阅读下面的细则,你就会发现,如果你是残疾人,他们在向你要钱方面真的无能为力。他们不能把你送上法庭。他们必须和你一起制定一个付款计划。

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安娜将发薪日贷款描述为她可以依靠的资源,“食品券真的撑不过整个月。所以……通过工作和努力帮助我妈妈,你仍然不得不依靠(发薪日贷款)来赚钱。”

其他人在使用发薪日贷款的父母身边长大,自然认为这是一种金融资源。海伦说:

作为一个孩子,这是我所看到的…你墨守成规,你去发薪日贷款。很简单……你开车到这栋大楼,进去写一张支票,然后就这样拿到了,而不是学习或试图找出另一种方式来解决你的问题……发薪日贷款更好,好得多,他们喜欢在我们的[地区]获得贷款。

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五个主要的主题出现在雇用中的现象中,这些现象由在研究工作的发薪日贷款商店的前雇员描述。

主题1:“在人们需要的时候帮助他们”

员工们表示,发薪日贷款是为了帮助陷入财务困境的人。梅林达说,发薪日贷款“帮助人们摆脱困境……在他们需要的时候……如果你有一个支票账户,那么你今天就可以拿到钱,而不是等到你发薪日。这就是它应该有的样子。

娜塔莎说,“如果你有一辆车抛锚,有一个孩子要生病……他们是你的救星……他们是你的救星,因为很多时候你没有人可以向你借400美元或1000美元……”

如果顾客一再无力偿还,娜塔莎觉得有责任帮助他们。她说,“……有时,在主管或助理经理的同意下,我会提供无息贷款。我建议这位顾客……真的需要休息一下……”这种责任感也反映在她对顾客的感受上,她说,

我们对我们的顾客表现出爱…我们让他们觉得我们想帮助他们…我们不只是为了钱…我们知道我们必须赚钱来维持生意,但我们真的想尽力帮助他们…

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主题2:“核实资金”

员工们经常提到核实资金。这一程序过程在贷款到期日完成;目的是确保还款和保护底线。如果他们能证实客户的银行账户里有钱,不管金额多少,他们就能兑现客户的支票。梅林达和娜塔莎各自讲述了当客户的银行账户资金不足时会发生什么。梅林达说,

如果那个人打电话或进来跟我们谈过,并且没有全部的钱,但想付清,我们不能拒绝他们的钱。(我们)让他们暂停,他们将开始支付他们的账户…利息不会再增加了。…他们将有…比如说两个星期的时间来全额[支付]…两个星期后,如果他们仍然欠着比如说100美元,那么我们核实他们有[至少] 1美元,然后我们可以[兑现他们的支票]…如果他们不能偿还…他们将去法院。

娜塔莎的公司运作类似,但她被允许与客户谈判。她叙述了以下情况,

首先,我会打电话给你。我要问你什么时候[你能]付给我钱。你告诉我,在15号发工资之前我不会拿到钱。当15号到来时,我会打电话给你…我会给你一个时间,如果你是老师的话,可能是下午4点…我会在15号打电话给银行,确认钱是否在里面。如果钱在里面,我就把你的支票拿到银行去存起来。为什么?因为你已经没有来付我你应该付的钱了。所以现在我真的不信任你了。因为你骗了我。

她进一步解释说,如果顾客的支票被退回,她会将他们告上法庭,如果有必要,还会获得工资扣发。娜塔莎关心客户(参见员工主题1),但当涉及到收取还款时,保护底线是她最关心的问题。

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主题3:缺乏理解

两位员工都表达了他们认为客户理解贷款条款的程度。他们的观点因其与顾客的个人经历而不同。梅林达认为她的客户没有完全理解贷款条款,特别是还款。她说,

…我们有一些人会来拿他们的支票,他们想重写,但因为我们那天早上核实了资金,他们的[银行]账户被关闭了。我们将不得不等待他们付款…实际上把它放在现金抽屉里…然后每当他们[想重写]的时候,我们会告诉他们抱歉你不能,因为你的[银行]账户被关闭了…我只是不认为他们意识到[银行账户被关闭]的后果。

另一方面,娜塔莎表示客户“100%了解”贷款条款。她的评论集中在及时还款上。她说,

在我把贷款放入系统之前,你会被告知贷款流程…你借这笔钱直到你拿到钱…一旦你拿到钱,这就是贷款到期的时间。不是在你发薪日之前,不是在你发薪日之后…在你发薪日。

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主题4:“与顾客相关”

访谈显示,这两名员工过去都使用过发薪日贷款,可以直接感受到客户正在经历的事情以及这个过程的感受。梅林达的经历如下:

我失去了工作,我的支票账户被关闭了……我去支付[我的发薪日贷款]……我期待着拿回我的预付款,他们看到了……我的账户被关闭了,所以我无法拿回那笔钱……我不会说我失去了它,因为它支付了账单,但我期待着在另一张账单上增加300美元,我不再有那笔钱了……我与客户有联系,对我来说很难保持内心平静[对[他们]做同样的事情]。

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主题5:“帮助顾客再次光临”

员工们讨论了他们公司用来鼓励回头客的方法。梅林达解释说,每次还款后,他们被告知要问客户是否要重写;他们会通过强调他们只需支付费用来为他们“增加活力”,然后他们可以带着现金离开,而不是空手离开。

梅林达说,“这让他们继续前进。”娜塔莎还讲述了她的公司是如何吸引回头客的。

他们给他们无息贷款。他们也有送礼会。他们也用…给顾客的好东西…[或者]搞点抽奖什么的来表示感谢。如果你推荐某人…你可能会得到…贷款折扣…诸如此类的东西,这将有助于客户回来。

这里提到的一个次主题是债务陷阱。两位员工都承认,顾客可能会成为回头客。娜塔莎说:

很少有人会进来…得到一笔贷款,还清后就不回来了…他们带着一个问题进来,然后带着一个更大的问题离开。他们不能丢下这些钱。

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结论和影响

这项探索性研究调查了非裔美国单身母亲在使用发薪日贷款时的生活经历,以及前发薪日贷款雇员在发放和收取贷款时的生活经历。

为了更好地了解两个样本的经历,进行了深入的访谈并对主题进行了分析。母亲们的经历中出现了四个主题。

这些主题突出了有限的财政资源和母亲们经历的财务斗争。他们还强调了母亲们为养家糊口的奉献精神。

这一妇女群体提及和使用的社区资源的缺乏可能表明对可用资源的了解有限,或者没有足够的方案来帮助研究县的单身母亲。

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前发薪日贷款员工的经历中出现了五个主题。这些主题强调了为社区提供有用资源的愿望,但更重要的是保护公司的底线。

他们还强调了员工的个人经历与发薪日贷款和他们对客户困境的同情。调查结果还引起了对发薪日贷款公司之间微妙差异的关注,这可能会影响客户的体验。

这项定性研究的发现为这些单身母亲的生活经历提供了有价值的见解,这是现有的发薪日贷款定量研究中没有捕捉到的,因此是对现有文献的有价值的贡献。

这项研究的发现不能推广到样本之外的非裔美国单身母亲或发薪日贷款商店的雇员。

然而,调查结果、结论和启示可能包含对单身母亲的倡导者有用的见解,如社区项目管理者、政策制定者、财务顾问和教育者,以及单身母亲的雇主。

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作者认为:对于许多受访的单身母亲来说,贷款收入被用于购买必需品,债务陷阱变得不可避免,因为她们的收入不足以在到期日偿还贷款,也不足以支付未来的支出。

这一群母亲从靠一份薪水过活转变为靠一份薪水过活,因此,靠发薪日贷款过活。这显然需要资源来弥补当儿童生病和错过工作日、出现意外需要或其他情况导致预算短缺时造成的缺口。当社区资源不足时,获得贷款可能是必要的。

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SNAP、WIC和公用事业援助计划等计划是有帮助的,但并不是为支付100%的相关费用而设计的,进入壁垒可能会妨碍及时的援助。

有助于填补这些缺口的社区项目(如食品储藏室)可能会限制与这些有工作的单身母亲的时间表相冲突的时间/天数,并有助于她们寻求其他资源(如发薪日贷款)。

增加交付的灵活性可能会促进社区计划的使用。这些程序的管理员可能会考虑重新评估操作,以确保服务被设计为其服务的人充分利用。

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一些银行和信用合作社的产品旨在方便使用,但有资格要求,可能会增加拒绝的可能性(例如,最低信用评分)和可能需要数周时间的批准过程。

发薪日贷款行业填补了现有金融产品的空白,为那些可能不符合传统银行产品资格或需要立即获得贷款且无法等待银行或信用社相对漫长的批准的人提供了解决方案。

发薪日贷款可能是一个适当的适合,一个合理的选择,一个客户群,如单身母亲,他们的需求往往是即时的。

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