最近小编身边经常有朋友来问“增额终身寿”的问题。听到很多类似“稳赚不赔”、“和存款一样”、“随取随用”的说法。那么小编就来帮大家捋捋增额终身寿到底是什么吧。1、什么是增额终身寿？2、增额终身寿收益高是真的吗？3、增额终身寿有什么优势？4、
听到很多类似“稳赚不赔”、“和存款一样”、“随取随用”的说法。
那么小编就来帮大家捋捋增额终身寿到底是什么吧。
1、什么是增额终身寿？
2、增额终身寿收益高是真的吗？
3、增额终身寿有什么优势？
4、增额终身寿怎么挑选？
5、增额终身寿怎么领钱？
6、投资增额终身寿要注意什么？
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01
什么是增额终身寿？
一、先了解两个核心概念
在了解增额终身寿之前我们需要先弄懂两个概念，什么是保额和现金价值？
保额：
指的是保险金额，是投保人投保时就已经和保险公司约定好的。
现金价值：
指的是保单所具有的价值，通常体现为解除合同时，由公司向你退还的金额。
二、来看看增额终身寿
“增额终身寿”我们从字面意思可以理解为三大块：
增额+终身+寿险
增额：
传统的保险产品，保额从一开始定好之后就不会变化。增额终身寿是在确定保额投保之后，每年按照约定的比例增长。
终身：
顾名思义就是增额终身寿的合同是终身有效，保障直至终身的。
寿险：
增额终身寿是可以保障身故、全残的寿险，但因为保额会逐渐增加，所以本质上也是一种理财型保险。
所以小编帮大家总结的就是：一种保障终身，并且保额会以约定的比例增长的投资理财型寿险。
本质上，属于理财保险，侧重于长期储蓄的功能，是一种保本保利的储蓄工具。
这里和普通寿险做个对比，一般的寿险是身故之后赔偿一定保额，属于赔偿身后事。
增额终身寿也保障身故，但是它在身故之前也是可以取出钱的。能取多少要看现金价值，现金价值就是退保时保险公司给的钱。
增额终身寿的保额和现金价值都是在变化的，每一年都按照一定比例增长，这个比例是在投保时就约定好的。
下图是某款增额终身寿的现金价值增长情况：
所以投资增额终身寿时，现金价值是非常重要的，下边我们来一起看看它的收益如何，现金价值是怎么增长的。
02
增额终身寿收益高是真的吗？
现在大部分保险公司的增额终身寿都是按照每年接近3.5%的比例逐年递增，对应的现金价值也是每年在增长的。
由于受到银保监会的管理，增额终身寿上限一般不会不会超过3.5%。
摘自中国银行保险监督管理委员会 (cbirc.gov.cn)
我们打个比方：
以40岁女性每年交5个W，连续交5年保终身的某款增额终身寿为例。
25万放在银行存30年，按照目前定期1.65%的利息计算，利息一共123750元。
要是到30年以后，当初存的25万已经变成了653985元，年化单利5.4%。
2022年最新的5年期国债收益率也只有3.22%！
通过对比可以看到，在中长期的收益上，增额终身寿在收益率上已经秒杀了银行定期存款，国债这两个低风险理财的方式。
那么除了收益高，增额终身寿还有什么其他的优势大受追捧？
03
增额终身寿有什么优势？
一、收益不仅高，而且确定
增额终身寿另一个优势就是它不仅是收益高，而且稳定！
小编上文已经提到，它每年的增长比例是在投保时就已经定下来的，之后不管是二十年还是四十年，一直到我们去世都不会变。
投保时就会锁定终身利率，对于未来的收益，在你投保的时候就清清楚楚。
相当于我们把未来几十年资产缩水的风险转移给了保险公司，特别适合需要稳健理财投资的人群。
二、安全性高，权益有保障
因为增额终身寿的权益是白纸黑字写在合同里的，具有法律效力，所以小伙伴们也不要担心自己交进去的钱打了水漂。
就算是保险公司保产倒闭国家也会更具相关的法律规定，让其他的保险公司接盘保单。
只要是合同上明确写着的的权益，是完全可以得到保障的。
三、灵活取用，可以指定继承人
增额终身寿可以指定受益人，被保人身故后，理赔款会按照合同一次性赔付给受益人。
但是世界上最悲哀的事是人没了，钱还没花完。
这点不用担心，增额终身寿的账户余额是可以随取随用的，不过最好是过了回本期（封闭期）。
前期强制储蓄，后期随时可取，也可以通过“保单贷款”的方式获得大笔现金流。
给大家举个栗子：
王先生今年做生意手头有一笔闲钱，他想给自己11的儿子买一份增额终身寿险，防止自己哪天生意破产之后一家人生活窘迫。
王先生作为投保人，每年保费99万，交3年，共计297万元。
那么在王先生50岁时，儿子20岁，账户余额已经有三百八十八元。
每年领取30万作为儿子的教育金，连续领取三年，一共90万，账户余额还有三百五十五万元。
在王先生60岁时，每年还可以从账户中提取12万作为自己的养老金，保障自己的老年生活。
领30年到王先生90岁时，共计领取372万元，账户余额里还有650多万元。
在王先生身故之后，账户余额里的钱还可以指定给儿子继承。
只需要提前缴纳一笔资金，就可以为以后几十年的生活提供一份保障，无论是正在计划养老的老人还是孩子家长，都是很好的理财方式。
04
增额终身寿怎么挑选？
一、实际收益越高越好
保额的增长速度是受到银保监会限制的，目前最多不能超过3.5%。
目前市面上增速在3.2%以上的都是值得参考的产品。
当然小编也有无限接近上限的产品，有需要的小伙伴点击咨询。
保额变多那么我们的保单肯定是会升值变得更加值钱，现金价值当然也就跟着上涨。
同样是100万的现金价值，1年后A款产品变成102.5万，B款产品是102.3万，两者差了足足两千元那肯定是A款好。
不过市面上有的产品前期增值快，后期增值比较慢，具体还要放在长时间的收益上来看。
总的来说我们肯定是要选择收益比较高的增额终身寿产品。
二、选择减保灵活的
减保就是我们从账户余额取钱，当然是任何时候想取多少就取多少最好。
但是有的增额终身寿产品会限制每次取钱的金额，所占比例以及上次取钱的间隔时间，是非常麻烦的。
所以尽量挑选减保不限制时间，不限制比例，不限制单次金额的。
三、加保要选没有利息的
给大家打个比方：
比如前期没有太多现金流，买了每年交十万的增额终身寿，在第三年的时候手头比较宽裕，想要多加点每年交15万。
那么这个时候我们就要注意保险公司允不允许我们加保，可以加多少以及需不需要补交前边两年保费和利息。
因为补交了前两年的10万元，但保险公司前两年没有用到这10万元的时间价值，所以大部分产品加保都是需要收取这10万元利息的。
那么在加保规则上，我们就要尽量选择可以加保，加保比例大或者无限制的，最好能够是加保部分不需要额外利息。
如果你对这些规则不熟悉，或者对产品不了解，不会挑选。
那么欢迎大家咨询我们，给我们留言哦～
05
增额终身寿怎么领钱？
领钱当然是最开心的时候，那肯定是越方便越好，越快越好。
增额终身寿本质上就是一个储蓄工具，可以看作是你的银行卡，首先首先打开官微，选择“减保取现”。
然后输入你要领取的金额就可以了，一般当日申请，次日就可以取现到银行账户。
06
投资增额终身寿需要注意什么？
一、实际收益≠有效保额
事实证明这一点是投资增额终身寿最容易踩的大坑，如果要是不了解这点，将来看到账户余额肯定会傻眼。
前边小编提到，目前市面上的大部分产品都提到收益率在3.5%，但是要注意合同里写的是有效保额增长率。
保额不是你最后可以拿到的钱，实际拿到手的钱只与现金价值有关系。
增额终身寿每年的实际收益率是不一样的，小伙伴们一定要看清楚合同里的现金价值表，那个才是你未来能够拿到的钱。
如果实在看不懂可以咨询我们，帮你一对一解答。
二、短期内取用会影响收益
增额终身寿确实是可以随取随用，但是如果你是分三年或者五年交费，那么在缴费期（封闭期）内小编是非常不建议你取用账户余额的。
在上图中，我们可以看到黄色的线是不取用现金价值时，它的正常价值增长。
黄色和蓝色线相交地方的前半部分就是我们现金价值低于保费的时间，也就是回本期（封闭期）之前。
如果在回本期之前取用，之后的收益就是红色的这条线，和黄色正常收益相差是很大的。
如果是回本期之后，现金价值进入平稳增长的阶段再取用，收益就是橙色或者绿色线，和正常收益相差不大。
所以说虽然是可以正常取用，但是也要看是在什么时候，短期内取用对之后收益的影响还是非常大的，这也是增额终身寿适合中长期投资的原因。
07
最后多说两句
增额终身寿作为近年来比较热门的保险产品，天生自带身故、全残的寿险功能，也具有很强的理财性。
不过并不是所有人都适合上车，小编写这篇文章的目的主要是想帮助小伙伴们更好地了解这款产品。
希望大家能够根据自己的实际情况再做考虑。
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